Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В конце 2006 г. участники рынка ОСАГО, страховщики и надзирающие за ними чиновники, заговорили о необходимости увеличить размер выплат по ущербу жизни и здоровью. Пока он может считаться одним из самых низких в мире, пишет газета.

Экономика и время, Санкт-Петербург, 22 января 2007 г.

"Автогражданка" вспомнила про цену жизни и здоровья

1215 просмотров

В конце 2006 года участники рынка ОСАГО, страховщики и надзирающие за ними чиновники, заговорили о необходимости увеличить размер страховых выплат по ущербу, который может быть нанесен жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Пока он может считаться одним из самых низких в мире.

Люди продолжают считаться "дешевыми"
Главный недостаток ОСАГО, который, как показал 2006 год, хотят изжить страховщики и чиновники, - это базирующаяся на давней российской традиции разительная недооценка стоимости жизни и здоровья человека. Ничем, кроме нее, нельзя объяснить такие факты, когда, например, за погибшую в ДТП беременную молодую женщину страховщик может начислить выплату в сумме около 30 тыс. руб.
Объяснение будет таково: погибшая после окончания вуза ни дня не работала - соответственно, не может показать своих "белых" доходов за несколько последних лет; ее ребенок еще не родился - за него вообще ничего не полагается.
Соответственно, ущерб здоровью тоже зачастую компенсируют недостаточно.
"Пострадавшие сами отчасти виноваты в такой ситуации, - объясняет Юрий Карасев, первый заместитель директора филиала ОСАО "РЕСО Гарантия" в Петербурге. - Они обычно не выдвигают юридически обоснованных требований к страховщикам, не пытаются подтвердить сумму всех своих расходов на лечение".
- До сих пор в России законодательно не решены вопросы подтверждения и оценки ущерба здоровью, так что до западных принципов в этом вопросе нам еще далеко, - продолжает Ю. Карасев. - Однако (и это влияет на увеличение выплат по ОСАГО) грамотность страхователей повышается. Теперь даже при мелком ущербе своей машине клиент знает, какие справки необходимо собрать и предъявить для возмещения этого ущерба. По этой же причине будет происходить в дальнейшем и увеличение выплат по жизни - в соответствии с мировой практикой, в которой значительная часть выплат обязательного автострахования приходится именно на выплаты по жизни и здоровью.

Тенденция на рынке меняется
До недавнего времени в околостраховых и законодательных кругах не было никаких свидетельств того, что подход, основанный на недооценке человеческой жизни, может быть принципиально изменен. Первым таким свидетельством стала сентябрьская инициатива Минфина РФ, вызванная крупным ДТП в Краснодаре, в котором получили повреждения несколько десятков транспортных средств, один человек погиб, а еще 33 человека были госпитализированы.
Министерство предложило установить сумму возмещения ущерба по жизни и здоровью в размере до 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего в ДТП вне зависимости от их числа (действующим законом об ОСАГО установлена норма, в соответствии с которой максимальная сумма выплат при возмещении вреда жизни и здоровью ограничена 240 тыс. рублей на всех потерпевших).
РСА поддержал предложение Минфина, но выступил за то, чтобы для начала ввести ограничение общей выплаты суммой в 1 млн или 2 млн руб., а затем собрать статистику, которая показала бы, насколько много насчитывается случаев с крупными убытками, превышающими 2 млн руб. Если бы оказалось, что таких выплат единицы, то это ограничение страховщики были бы готовы снять.
Но пока в комментарии союза, распространенном без указания имен по каналам "Интерфакса", была выражена обеспокоенность нововведением и высказана угроза поднять ставки базовых тарифов.
После этого обсуждение лимитов с участием СМИ прервалось на полтора месяца. Только 1 ноября представитель экспертного управления Администрации Президента РФ Андрей Слепнев, выступая на конференции "ОСАГО в РФ: тарификация, регулирование", предложил изменить методику расчета возмещения по жизни и здоровью в ОСАГО.
"В настоящее время доля выплат по жизни и здоровью в российском ОСАГО составляет не более 2% от общего объема возмещений. В мировой практике этот показатель составляет 10-15%. В 2005 году возмещения после гибели людей в ДТП были выплачены по фактам смерти 5 тыс. человек, тогда как погибли 34 тыс. человек, по вреду здоровью возмещения получили 10 тыс. человек при том, что было ранено 274 тыс. человек. Такое положение дел нельзя назвать нормальным", - сказал он.
Андрей Слепнев подчеркнул, что многие просто не обращаются за выплатами, поскольку механизм их получения запутанный, срок долгий, а размер возмещений крайне невелик. Так, средняя выплата по жизни в ОСАГО по итогам 2005 года составила 18 тыс. рублей, по ущербу здоровью - 12 тыс. рублей.
Такой неадекватный объем возмещений вытекает из действующих методик расчета, заложенных в Гражданском кодексе: за основу берутся показатель зарплаты погибшего и размер подтвержденных расходов на погребение, а при возмещении вреда здоровью - зарплата потерпевшего и затраты на лекарства.
"При этом никак не учитываются блага, которые человек мог бы получить, если бы не потерял здоровье и трудоспособность. Например, он мог бы дать образование детям. Поэтому действующий подход нельзя назвать адекватным", - заявил Андрей Слепнев.

Поднимать ли цену ОСАГО?
О том, должно ли увеличение лимита выплат по жизни и здоровью неизбежно привести к удорожанию ОСАГО, рассказал и президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим, выступая на семинаре для региональной прессы, прошедшем в офисе ОСАО "Ингосстрах".  - Осенью под Краснодаром произшло ДТП, в котором получили повреждения свыше 60 транспортных средств, один человек погиб и 33 человека были госпитализированы. По закону они получат 400 тыс. рублей на всех. Разве это те деньги, которые они ожидают от страховщиков? Или ДТП с автобусом, в котором погибли 10 детей? Выплатить 240 тысяч на всех? Мы готовы сегодня либо увеличить тарифы незначительно, но при этом увеличить и выплату по "жизни" в пределах расщепления страховой суммы, либо сделать это как-то иначе, не увеличивая тарифов, а просто уменьшив долю лишних выплат. Что значит "лишних"? Если уменьшить хотя бы на 25% смертность на дорогах и на 25% количество ДТП с тяжелыми последствиями, то мы сможем, не увеличивая тарифов, больше платить пострадавшим. Только надо будет ужесточить требования, предъявляемые к участникам движения. И мы довольны, что страховщики эти проблемы видят и готовы обсуждать их с властью.

Мнения экспертов
Павел Зубрилин, генеральный директор ОАО "СК "Русский мир":
- В 2007 году полис ОСАГО останется приблизительно в тех же ценовых параметрах, как и сегодня. В разговорах о его стоимости есть достаточно много как объективных, так и спекулятивных вещей. С одной стороны, посмотрев на кассовый результат страховщиков в 20 млрд руб., возникает вопрос: "Где же деньги?" Достаточно большая доля собранных средств пошла на формирование резервов происшедших, но не заявленных, а также заявленных, но еще не урегулированных убытков. Для всех очевидно: в стране инфляция. Правительство говорит, что инфляция за год составляет менее 10%, реально же стоимость запчастей, услуги по ремонту автомобилей подорожали на 25-30% - это подтвердит любой автомобилист.
ОСАГО действует четвертый год, тарифы за это время не изменились. Учитывая повышение цен в сегменте автосервиса, получается, что на 75% тариф сегодня ниже, чем три года назад. Значит, в реальности тариф понижен на 75%. Его надо вернуть к первоначальной ситуации 2003 года, то есть повысить, как минимум, на те же цифры. Понятно, что сейчас таких непопулярных решений никто принимать не будет.
Для увеличения тарифа, помимо инфляции, есть и другие объективные причины. В России выплаты по жизни и здоровью практически были на нулевом уровне, но с каждым годом уровень этих выплат по количеству и по объему растет и будет расти в дальнейшем. Потому рано или поздно тарифы на ОСАГО, несомненно, надо будет поднимать. Сегодня у страховщиков пока еще есть определенный ресурс. Наверное, в 2003 году "автогражданка" была чуть более рентабельной, чем то подразумевал закон. Но сегодня страховщики - уже на грани рентабельности. Если тарифы к 2008 году не поднять, то это будет откровенно неинтересный бизнес.

Юрий Карасев, первый заместитель директора филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге:
- Рассматривая страхование каско, нужно отметить, что здесь нет единой тенденции, так как одновременно действует много факторов, и даже по разным моделям одной и той же марки автомобиля тарифы могут одновременно снижаться и расти. Например, увеличение стоимости ремонта на официальных станциях Nissan привело к увеличению тарифов на страхование этих автомобилей по каско во многих федеральных страховых компаниях. А концерн Huindai ухитряется сдерживать на умеренном уровне стоимость ремонта, при этом и риск "хищения" этих автомобилей относительно невысок. Все это позволяет нашей компании удерживать тариф по каско для Huindai практически на уровне 2004 года.
Что касается компенсации ущерба по принципу "новое за старое", то по каско мы уже давно платим именно так. Но переход на такой принцип выплат по ОСАГО проблематичен, так как это увеличит убыточность, и неясно - насколько. Значит, введение такой практики возможно только в комплексе с другими изменениями закона об ОСАГО.
 
Алексей КРЫЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »